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银行收紧二次房抵贷贷款流向仍是监管严查重点

北京吴女士打算将名下一套尚有按揭贷款的住房再次抵押给银行,申请个人经营性贷款,银行回复称“不可办理”。记者在近期调研中了解到,有部分股份行再度停办住房二次抵押贷款业务(下称“二次房抵贷”),才露出复苏苗头的二次房抵贷如今再次收紧。

二次房抵贷,是指未结清按揭贷款的住房抵押贷款。这项业务因资金违规流入股市、房地产市场等问题,成为近年来监管部门重点整治的对象,一度被很多银行叫停,但在去年有不少银行重启这一业务。

在这当中,技术起到关键作用。多年来,阿里技术和商业的红利互相灌溉,一方面持续提升自身运营效率,一方面不断培育新的机遇萌芽。张勇多次强调,阿里是一家用技术创新带来商业创新,并将技术与商业完美结合的公司。去年,阿里巴巴核心系统已实现100%上云,AI能力与业务场景的结合越来越广泛。近几年来陆续浮出水面的盒马、钉钉、新制造平台“犀牛智造”等,无不是技术融于商业、产业后诞生的新物种。

“我们坚信在创新过程中,最重要的是创造客户价值。”张勇说,在充满竞争的市场中,阿里巴巴并不是通过投资和规模来获取创新。“我们愿意为了创造客户价值而投资,同时也对自己的经营效率、对用户的价值的满足提出更高要求,从而在高速发展的进程中,实现速度和质量的完美统一。”

据记者了解,大多数银行目前都不再提供二次房抵贷业务,而工商银行、建设银行、民生银行、平安银行等部分银行仍可办理相关业务,但需要在同一贷款银行进行。不同地域的银行之间也有差异,比如,在上海不能办理,但在其他城市还在开展这项业务。吴女士在山西太原的一套住房,尚有按揭贷款,但可在贷款银行办理二次抵押贷款,额度为房屋估价的七成。

但随着楼市调控以及金融严监管,二次房抵贷在市场上逐步减少。去年以来,有部分银行悄然重启了相关业务。不过,跨行二次抵押业务再难见踪影。“监管有要求,银行风控不容易过,押品管理上存在问题,房产估值上也有不确定性。”某大行人士向记者表示。

面向未来布局的同时,阿里巴巴的成熟业务也不断创新升级,成为驱动“履带”运转的另一动力。淘宝的信息流、直播、短视频、互动游戏等产品不断更新迭代,为淘宝天猫持续注入新增量。过去12个月,淘宝直播的用户同比增长160%,而商家参与直播的同比增速更高达220%。最“年长”的B2B贸易平台也呈现出漂亮的增长曲线——2020年6月,阿里巴巴国际站和1688两个平台的日均买家数分别同比增长100%和50%。

在银行人士看来,二次房抵贷本身属于合规业务,之所以业务开展“时松时紧”,一是出于银行自身风险偏好的考虑,二是担心资金流向会出问题。这类贷款的资金流向,最容易进入监管部门明令禁止的股市、房地产市场等领域。

张勇指出,天马行空和脚踏实地在阿里的创新中缺一不可;既要大胆畅想未来,基于建设数字商业基础设施的战略方向坚定前行;公司的经营和发展也要保持高质量运转。

二次房抵贷因楼市火爆、房屋快速增值而兴起,2017年、2018年时,银行客户还可以办理个人房产抵押消费贷业务。更有甚者,客户在A银行有按揭贷款的,在B银行还可进行再抵押。

“阿里有句话叫‘履带式发展’,就是我们永远为今天而工作,为明天而投资,为后天而孵化。”张勇说,阿里巴巴通常用8到10年来潜心孵化新业务,把用户价值做深做厚。阿里云已走到第11年,菜鸟成立至今已经7年。事实表明,这些当时的“创新”正转化为扎实的成果,不断夯实阿里巴巴的领先优势。

今年3月,深圳就出现了一拨房抵经营贷的套利操作,也引起了监管部门的警觉。人民银行深圳市中心支行第一时间下发通知,要求紧急自查房抵经营贷资金违规流入房地产市场情况。四川、上海等地很快跟进,也采取类似自查自纠措施,摸底辖内银行“房抵贷”业务。

银保监会首席风险官兼新闻发言人肖远企此前表示,如果通过房产抵押申请的贷款,不管是按揭还是经营贷款,要求银行监控资金流向,确保资金流向申请时的标的上,如果流向房地产市场要坚决纠正。

吴女士想办理的贷款业务就是二次房抵贷,过去也被称为加按揭业务。

对于银行而言,这部分贷款的利率较高、利润可观,加上房价又处于持续上涨阶段,住房自然算是优质抵押品。

此外,阿里核心商业的持续强劲增长,带来了充裕的现金流,使它对投入长期成长充满信心。

据记者了解,虽然监管部门并未叫停上述业务,但因风险考量,银行开办这项业务“时松时紧”。无论是二次房抵贷,还是房抵贷(已结清贷款的住房抵押贷),今年其资金流向仍是监管严查重点。